Риски и преимущества использования микрозаймов в 2025 году
В 2025 году использование микрозаймов имеет свои преимущества, такие как прозрачность условий кредитования и возможность отказа от необязательных услуг в течение 30 дней. Однако стоит учитывать возможные риски, связанные с изменением порядка расчёта процентов и введением ограничений на размер неустойки. Досконально разбираем все плюсы и минусы микрозаймов в 2025 году и то, что еще нужно о них знать.
В каких случаях микрозаймы выгодны и полезны
Деньги нужны быстро. Микрозаймы позволяют получить необходимую сумму быстро, без ожидания одобрения от банка или других финансовых организаций. Например, в «Эквазайме» мы просим от потенциальных заемщиков предоставить только паспорт, больше ничего кроме анкеты не нужно, так что на получение денег уходит 15 минут.
Деньги нужны на короткий срок. Если вам требуется небольшая сумма на короткий период времени, микрозаймы могут быть хорошим вариантом, так как они обычно предоставляются на срок от нескольких дней до месяца. В банках найти такие же условия трудно — там могут быть установлены минимальные суммы и сроки на уровне 50 тысяч рублей и 3 месяцев. Переплата от пользования деньгами под низкий процент, но большой суммой и на долгий срок, часто получается выше, чем переплата за несколько дней и небольшую сумму в МФО, даже при высоких ставках.
Нужна небольшая сумма. Микрозаймы часто предлагают небольшие суммы, которые могут быть достаточными для решения ваших текущих финансовых потребностей. Банки выдают мелкие суммы менее охотно, особенно если речь не о кредитной карте.
У вас плохая кредитная история. Если у вас проблемы с кредитной историей, микрозаймы могут быть вашим единственным шансом получить деньги, так как они менее требовательны к кредитной истории заёмщика. У некоторых МФО даже есть специальные программы микрокредитования именно для исправления кредитной истории.
В чем недостатки микрозаймов
По сути недостаток у микрозаймов только один — высокая процентная ставка. Но стоит учитывать, что для тех целей, для которых микрозаймы изначально нужны — то есть небольшие деньги на небольшой срок, это все еще выгодное предложение.
Например. Вам нужно 10 тысяч рублей на 5 дней. Вы берете их в МФО под максимально возможную ставку в 0,8% в день, следовательно, переплачиваете за 5 дней 4%, это 400 рублей. Вам не нужно доплачивать за страховку и т. д.
Вы обращаетесь в банк и самое маленькое, что вам там могут предложить — 50 тысяч на 3 месяца под 28% годовых (что для 2025 года ключевой ставкой в 21% скорее всего будет даже мало). Это значит, что переплата за три месяца составит 7%, и от 50 тысяч это будет 3500 рублей. Дополнительно вам еще предложат оформить страховку и другие услуги.
При этом стоит учитывать, что если МФО все-таки начнут выдавать деньги под низкий процент, то с их бизнес-моделью это приведет к банкротству, а значит появлению на рынке полулегального кредитования с роставщиками и т. д, причем с еще более высокими процентами. В общем, МФО не могут выдавать деньги под «банковские» проценты, но в сегменте «займов до зарплаты» это все равно делает предложения МФО выгоднее, чем банковские.
Конечно, в банках также есть кредитные карты, с которых можно снимать и небольшие суммы. Но у них есть очевидные недостатки:
При этом в МФО тоже можно найти возможности взять деньги под 0%. Например, в «Эквазайме» такие займы доступны всем впервые обратившимся клиентам на сумму до 30 тысяч и сроком до недели.
Риски при оформлении займа и как их избежать
Большая часть рисков при займах решается грамотным поведением заемщика. Заемщик должен внимательно изучать условия договора, рассчитывать свои финансовые возможности и стараться погашать долг вовремя, чтобы избежать начисления штрафов и ухудшения кредитной истории. Однако для безопасных займов нужно знать, на что именно обращать внимание.
Дополнительные услуги и скрытые комиссии
При оформлении займа в МФО заемщику могут навязать скрытые комиссии и дополнительные услуги, такие как страхование, платные консультации или услуги третьих лиц. Более того, из-за подобных услуг вы можете получить меньше денег, чем рассчитывали.
Например. Вы оформляете 10 тысяч на 5 дней и по договору должны вернуть 10400 рублей. Но вы не заметили, что в договоре также указан перечень дополнительных услуг на общую сумму в 500 рублей. Эти деньги у вас не запрашивают, а списывают с заемных средств. В итоге на карту вам приходит только 9500 рублей, но вернуть вы должны все те же 10400 рублей.
Чтобы избежать этого, необходимо внимательно изучить договор и задать вопросы сотруднику МФО. Также имейте в виду, что существует «период охлаждения». Это время, в течение которого заемщик может отказаться от дополнительных услуг, предоставленных ему МФО. С 2025 года этот период длится 30 дней с момента подписания договора на дополнительные услуги.
Заемщик имеет право в течение этого периода еще раз обдумать необходимость приобретенных услуг и принять решение об их использовании или отказе от них. Если отказ от услуг повлияет на условия займа, МФО обязано разъяснить, что именно изменится.
Для отмены ненужных услуг заемщик должен подать заявление поставщику услуги в свободной форме, приложив копии договора, документов об оплате и банковские реквизиты (если требуется). МФО обязана вернуть средства в течение 7 рабочих дней.
Просрочка платежа
Просрочка платежа в МФО может привести к следующим последствиям:
Риск просрочки возникает из-за того, что микрозаймы обычно выдают на совсем небольшой срок, а зарплату или иное поступление, с которого долг планируется погасить, могут задержать. Чтобы с этим не столкнуться, нужно выбирать МФО с выгодными условиями пролонгации.
Нелегальный кредитор
Обращение в нелегальную МФО может иметь серьёзные последствия для вас. Вот некоторые из них:
Поэтому всегда проверяйте статус МФО перед тем, как обращаться за займом, и сотрудничайте только с легальными и надежными организациями.
Чтобы это сделать, оформляйте займы на официальных сайтах МФО из официального реестра центрального банка. Рядом с адресной строкой официального сайта должна стоять отметка «ЦБ РФ» и «галочка», свидетельствующая о верификации. Также можно найти нужную организацию в реестре ЦБ РФ и перейти по ссылке, указанной в таблице напротив наименования организации.
Итоги
Преимущества использования микрозаймов в 2025 году:
Риски:
Если хотите оформить заем на условиях лучше рынка с возможностью пролонгации и другими правами заемщика, обращайтесь в Эквазайм.