Какой процент по договору займа могут установить в 2025 году МФО и банки?

В середине 2023 года микрофинансовые организации выдавали займы под 1% в день или до 365% годовых. Однако позже Центробанк России изменил подход – ставка была снижена до 0.8% в день. В итоге заемщики получили более выгодные условия для получения денежных средств. Примечательно, на этапе развития МФО могли назначать любые ставки, что делало микрозаймы крайне невыгодными для населения.

ООО МКК "Эквазайм" напоминает, что ставки по микрозаймам не зависят от ключевой ставки ЦБ РФ. При этом именно Банк России регулирует отношения между МФО и заемщиками. В 2025 действует ставка 0.8%, но ее могут снизить по решению регулятора.

Какие нормы используются для процентных ставок

Россияне могут оформлять кредиты в банках и брать займы в МФО. В первом и во втором случае действуют нормы, ограничивающие минимальный и максимальный процент. К слову, ранее ЦБ РФ снял ограничения с банков по начислению максимальной ставки. Конечно, с учетом высокой конкуренции банки не станут предлагать заемщикам кредиты со ставками, которые намного выше, чем в других кредитных организациях.

Итак, существует несколько ограничений, в том числе связанных со ставкой рефинансирования Банка России:

1. Процентные ставки банков – крупные финансовые организации берут кредиты в ЦБ РФ, которые используют для своего развития и выдачи потребительских займов. Соответственно, банки кредитуются по ключевой ставке. И если ставка 23% годовых, то банки не могут выдавать кредиты под более низкий процент. 

Например, если ключевая ставка 23% годовых:

«Банки могут выдавать кредиты под 24-25% годовых. Но в таком случае они зарабатывают не более 1-2%. Справедливой ставкой по потребительским займам считается 27-28% в среднем по рынку кредитования». 

2. Процентные ставки МФО – рынок микрокредитования также регулируется Банком России, но по другой схеме. МФО не кредитуются напрямую в Центробанке, поэтому меньше зависят от ключевой ставки. При этом регулятор предлагает максимальную ставку, по которой МФО могут выдавать займы. На данный момент она составляет не более 0.8% в день или до 292% годовых.

Если МФО выдает займы по ставке 0.9% или выше, то это уже считается нарушением, за которое организацию могут оштрафовать или исключить из реестра. Однако микрофинансовые организации вправе выдавать займы под меньший процент. Соответственно, когда вам предлагают займы под 0.5% или 0%, то это вполне выгодные условия.

При выборе кредита в банке важно учитывать, что процентную ставку могут рассчитывать двумя способами платежей:

В нормах кредитования не предусмотрены предельные ставки. Поэтому обычно банки руководствуются тенденциями рынка.

Как формируются максимальные ставки по займам

В зависимости от типа займа ставки могут меняться, но обычно их ограничивает Банк России. Банки не имеют ограничений по процентным ставкам, хотя редко используют значения выше, чем средняя ставка на рынке. В первую очередь это обусловлено жесткой конкуренцией. МФО ранее также могли без ограничений выдавать займы. В 2025 году действует временное ограничение со стороны ЦБ РФ – до 0,8% в день.

На рынке кредитования существуют льготные программы, например, кредиты для бизнеса. В таком случае регулятор также вправе выставлять ограничения. В частности, используется формула: ставка рефинансирования + 2,75%. Но это лишь один из примеров, так как многие программы с государственным финансированием имеют максимальные ставки:

При выборе займов в МФО также следует учитывать лояльность организации к заемщикам. Например, некоторые кредиторы могут предлагать особые льготные условия, займы без процентов и скидки по долгосрочным программам.

Сложные и простые проценты по займам

В большинстве случаев кредиторы используют простую формулу расчета процентов, в которой используется ставка, дни фактического пользования займом и сумма погашения. ООО МКК "Эквазайм" рекомендует заранее использовать кредитный калькулятор для расчета итоговой суммы с процентами и комиссиями.

Важно. Полная стоимость займа определяется всеми платными услугами, ставкой и комиссиями, которые прописаны в договоре. Если вы оформляете кредит в банке, тогда нужно обращать внимание на ПСК, которая может быть выше на 10-15% номинальной стоимости кредита.

В МФО используют простую формулу расчета. Однако при оформлении займа на крупную сумму банки могут применять сложные алгоритмы.

1. Простая формула расчета процентов – в данном случае ставка начисляется за каждый день фактического пользования заемными средствами. Банки также могут использовать простую формулу, например, если нужно рассчитать проценты по небольшим потребительским займам или кредитным картам.

Выглядит формула следующим образом:

Полная стоимость = Ставка в год / 100 / 365 * Сумму займа * Срок в днях, 

Где сумма займа – это деньги для заемщика, а срок – фактическое число дней пользования деньгами.

2. Сложная формула расчета процентов – применяется в банках, когда нужно рассчитывать дифференцированные платежи на несколько лет. С учетом особенностей формулы ее удобно применять для расчета ипотеки, автокредитов и кредитов для бизнеса. В данном случае процентная ставка рассчитывается в годовом эквиваленте. При этом банки могут использовать разные формулы без единого шаблона.

Кроме того, сложные формулы применимы в случаях, когда заемщик допускает просрочку ежемесячного платежа. То есть начинают копиться долги, поэтому обычная формула не отражает общую сумму долга. 

Например, размер переплаты могут рассчитывать по формуле:

Переплата = (Ставка / 100 + 1) * Сумму займа * платежные периоды.

Сложные формулы удобно считать в специальных калькуляторах и таблицах, так как всегда нужно учитывать несколько дополнительных параметров, в том числе размер неустойки.

Ограничения по займам в 2025 году

Напомним, что осенью 2024 года ЦБ РФ объявил о реформе в сфере микрокредитования, которая должна будет пройти в период с 2025 по 2027 год. Речь идет о внедрении новых видов МФО, а также некоторых ограничений по выдаче займов. В целом эти решения должны снизить долговую нагрузку на заемщиков и урегулировать рынок.

В числе будущих ограничений значится:

1. Выдача одного займа – если решение будет принято, то заемщики не смогут оформлять сразу несколько микрозаймов в разных МФО. Нововведение направлено на снижение уровня закредитованности населения.

2. Проверка платежеспособности – в настоящее время МФО проверяют только базовые доходы заемщиков без справки с места работы. Суть в том, что в будущем МФО также могут требовать справки о доходах. Правда, это решение пока еще находится на стадии разработки. 

3. Снижение ставки – Банк России предлагал снизить процентную ставку до 0.5% в день. Опять же, решение еще не принято, поэтому ставка остается на уровне до 0.8% в день. С учетом роста ключевой ставки данное нововведение находится под большим вопросом.

Кроме того, регулятор предлагал выдавать займы только под электронную подпись. Решение неоднозначное, поэтому не получило поддержки со стороны крупных участников микрофинансового рынка. В случае его принятия большая часть работы по оформлению простых ЭЦП ложится на плечи МФО.

В начале 2025 года действует несколько ограничений для всех участников кредитного и микрофинансового рынка: 

Так или иначе, все МФО работают с учетом рыночных условий. То есть заемщики могут выбирать лучшие предложения от разных микрофинансовых организаций.

Какие риски учитывать заемщикам в 2025 году

Оформление займа или кредита всегда несет определенные риски, о чем должны помнить все заемщики. Речь идет о выборе наиболее выгодной кредитной программы, дополнительных услуг и суммы займа:

1. Показатель долговой нагрузки – не стоит оформлять кредиты, если ваш ПДН превышает 80% от общего дохода. В таком случае заемщик рискует оказаться в долговой яме. По сути, человек уже тратит большую часть своего дохода на покрытие долгов. Одно неверное движение, и вам придется гасить займы со штрафами, пени и дополнительными процентами. 

2. Залоговые кредиты – если нужно получить больше денег, тогда клиенту предлагают займы под залог. В МФО действуют программы займов под залог ПТС. Это вполне нормальная практика, но тогда повышается риск потерять имущество. 

Выводы

Проценты по займам в МФО не могут быть выше установленного ограничения ЦБ РФ. Однако в 2025 году банки могут кредитовать население без ограничения по ставкам. ООО МКК "Эквазайм" советует тщательно изучать условия, которые предлагают кредиторы, в том числе банки и МФО. Главное – обращать внимание на полную стоимость займа со всеми комиссиями и платежами.