Как уменьшить долг по займу в 2025 году: рассчитываемся с кредитами и займами

Кредиты и займы стали нормой жизни для россиян. Практически у всех есть кредитные карты, многие граждане регулярно покупают товары в кредит и обращаются в МФО, если срочно нужны деньги. К сожалению, не всегда можно просчитать все риски, особенно финансового характера.

Заемщик может потерять работу, внезапно заболеть или столкнуться с непредвиденными расходами. При этом долги необходимо выплачивать вовремя, ежемесячно или в конкретную дату. ООО МКК "Эквазайм" расскажет, что можно предпринять в разных ситуациях.

Почему нельзя допускать просрочку

В первую очередь заемщику следует помнить, что любая, даже самая незначительная просрочка портит кредитную историю. Например, если вам нужно 18 числа внести платеж, но вы сделали это 19 числа, тогда просрочка отразится в кредитном досье. Причем вы могли банально забыть о своих платежах.

Одна просрочка вряд ли станет препятствием для получения новых кредитов. Но с выплатой долга лучше не затягивать. В противном случае кредитор в лице банка или МФО может применить несколько инструментов для взыскания:

Соответственно, ничего хорошего для вашей кредитной истории просрочка не сулит. В досье будут указаны все факты, связанные с выплатой долга. Заемщику могут отказать в получении нового займа даже в МФО.

Как снизить размер долга в зависимости от ситуации

В 2025 году у заемщиков есть несколько инструментов, позволяющих снизить кредитную нагрузку. Выбор того или иного варианта всегда зависит от вашего финансового состояния и жизненной ситуации. Поэтому мы рассмотрим несколько решений.

Если вы не успеваете погасить долг

Представим ситуацию, когда заемщик оформил микрозайм в МФО и должен погасить его 30 числа. Он надеялся, что работодатель выплатит зарплату 28 числа, но происходит задержка. Денег недостаточно для погашения долга, а брать еще один заем – не лучшее решение. Но и оставлять долг с просрочкой также не стоит.

Что можно предпринять?

В данном случае лучшим решением станет оформление пролонгации займа. Суть услуги в том, чтобы продлить срок действия договора займа на несколько дней. Обычно МФО предлагают бесплатную услугу, которую можно подключить в личном кабинете заемщика. Пролонгацию лучше активировать до наступления просрочки.

Продление срока займа позволяет:

Учитывайте, что пролонгация не относится к кредитным каникулам. По сути, это программа лояльности от МФО, которая не является обязательной для микрофинансовых организаций. Кроме того, продлить срок действия договора можно только на несколько недель. Обратите внимание, что у всех МФО разные условия пролонгации. Как правило, услуга доступна со второго дня и до 19-20 дня просрочки платежа. 

Главное – при оформлении пролонгации в вашей кредитной истории не будет стоять отметка о просрочке. То есть вы сможете сохранить свой кредитный рейтинг без изменений.

Если сложились трудные жизненные обстоятельства

Итак, вы исправно выплачивали кредит, строили планы на будущее, но внезапно работодатель объявляет о сокращении штата сотрудников. Вам приходится увольняться с рабочего места и искать новую работу. При этом условия займа никто не пересмотрит, пока заемщик сам не обратиться к кредитору. 

Может быть и другая ситуация. Например, когда вы зарабатывали 100 тысяч рублей, но компания урезает зарплату. Разумеется, вам нужно как-то платить ежемесячные платежи, иначе кредитор введет санкции.

Что можно предпринять?

Ваша ситуация позволяет оформить не пролонгацию, а полноценные кредитные каникулы. Напомним, что с 2024 года кредитные каникулы стали нормой для заемщиков, которые попадают в трудные жизненные ситуации. Банк рассмотрит заявку и сделает отсрочку на срок до шести месяцев, если:

Учитывайте, что кредитные каникулы не прекращают начисление процентов. Однако пени и штрафы в период пролонгации не используются. Также каникулы по займам можно оформить в ряде случаев:

Каждый случай банк рассматривает в индивидуальном порядке, поэтому обязательно потребуется ряд подтверждающих документов. Например, если вы потеряли работу и встали на учет в Центр занятости, тогда нужно предоставить справки. Аналогичные документы можно взять в больнице и других организациях.

Если нужно снизить кредитную нагрузку

Представим, что вы оформили автокредит или ипотеку. Ежемесячно нужно платить 50 тысяч рублей, и такой вариант вам подходил при оформлении договора. В какой-то момент в вашей семье появляется ребенок. То есть семейные расходы выросли, а вот зарплата осталась на прежнем уровне. Кредитные каникулы не оформить, но можно использовать альтернативу пролонгации займа.

Что можно предпринять?

В вашем случае подходит реструктуризация займа. По сути, она является пролонгацией, но на более выгодных условиях. При оформлении реструктуризации важно учитывать несколько моментов:

Реструктуризацию можно оформить только в банке, так как МФО обычно предлагают пролонгацию займов. Как правило, такие договора заключают в случае выплаты долгосрочных кредитов – ипотека, автокредиты, кредиты для бизнеса. Условия можно продлить на несколько лет, что позволяет снизить нагрузку.

Банки не всегда охотно идут на предоставление реструктуризации, хотя и могут зарабатывать на процентах. Желательно сразу подготовить документы, подтверждающие вашу ситуацию с расходами или прочие жизненные проблемы.

Если нужно сэкономить на процентной ставке

Вы оформили кредит зимой 2025 года под 28% годовых. Ставки высокие, но деньги нужны были срочно, поэтому пришлось пойти на риски. В конце года ЦБ РФ снижает ключевую ставку до 15% годовых (теоретически это возможно). Заемщик понимает, что сейчас банки выдают кредиты под 19-20% годовых.

Что можно предпринять?

Вам подойдет рефинансирование займа. В простом понимании речь идет о перекредитовании в другом банке на более выгодных условиях. Рефинансирование подразумевает, что заемщик может не только оформить новый кредит, но и объединить все долговые обязательства. Например, если ранее у вас был открыт автокредит, несколько потребительских займов и кредитные карты. 

При каких условиях выгодно рефинансирование:

В настоящее время рефинансирование не является выгодным инструментом для снижения кредитной нагрузки.

Как еще можно списать долги по займам

Когда вы испробовали все варианты, но финансовое положение ухудшается, тогда остается еще один шанс – списание долгов по банкротству. ООО МКК "Эквазайм" рекомендует использовать банкротство в крайних случаях, когда невозможно самостоятельно продать имущество, устроиться на другую работу и найти деньги для погашения долгов.

Теоретически вы можете попытаться оспорить сам договор займа:

Но учитывайте, что банки и МФО редко нарушают условия, так как в каждой организации работают опытные юристы.

Выводы

Полностью избавиться от долгов в 2025 году можно только путем выплаты кредитов или объявлении о своем банкротстве. ООО МКК "Эквазайм" советует рассмотреть варианты, которые позволят снизить долговую нагрузку без серьезных последствий для себя и кредитной истории. Не бойтесь обращаться за помощью, ведь МФО и банкам выгоднее оказать поддержку, чем заниматься взысканием долгов через суд.