Как рефинансировать займы в 2024 году? Реструктуризация денежной задолженности

Перекредитование — возможность закрыть текущий заем и получить новый для покрытия старых долгов. Эта услуга доступна во многих микрофинансовых организациях (МФО), банках. Условия для заемщика могут включать наличие гражданства РФ, официального дохода, возраст от 21 года. Рефинансирование позволяет сохранить кредитную историю, не допустить судебных разбирательств и начисления пени. Разбираемся, как рефинансировать заем в 2024 году.

Что больше подходит для микрозайма — рефинансирование или изменение условий договора? Для микрозайма больше подходит изменение условий, так как она позволяет изменить порядок погашения задолженности, срок возврата, сумму задолженности. Реструктуризация дает возможность клиенту облегчить кредитное бремя, избежать просрочек по платежам.

При изменении условий микрофинансовая организация может иначе распределить сумму задолженности, изменить сроки ее погашения и даже сумму. Это делается на основании заявления клиента, в котором он указывает причины, по которым ему требуется изменение условий займа. МФО рассматривает заявление и может принять решение о реструктуризации, если на это есть причины, например:

Для подтверждения оснований клиент должен предоставить документы, подтверждающие его слова.

Реструктуризация может быть предоставлена в виде:

Что такое рефинансирование? 

Рефинансирование — это процесс замены одного кредита или займа другим, с более выгодными условиями. Это может быть полезно, например, если у вас высокая процентная ставка или изменились жизненные обстоятельства. 

Отличие от реструктуризации

Эти два понятия часто используются вместе, но на деле сильно отличаются. 

Рефинансирование — это погашение текущего долга путем заключения нового договора с банком о предоставлении кредита. Новый кредит предоставляется на более привлекательных условиях, что позволяет уменьшить размер переплаты, сумму ежемесячного взноса и улучшить график выплат. Заемщик может обратиться в организацию, где был выдан предыдущий заем, но чаще приходится идти в другую кредитную организацию. 

Реструктуризация — это преобразование условий предоставления кредита. Кредитное соглашение остается в силе, заемщик обращается в ту же организацию, которая его выдала. Условия кредитования не становятся лучше, но заемщик получает шанс «получить» передышку» и справиться с трудностями. Кредиторы соглашаются на изменение условий погашения кредита, чтобы не обременять себя безнадежной задолженностью и чтобы не пришлось обращаться в коллекторские агентства.

Рефинансирование направлено на облегчение финансовой ситуации заемщика, а реструктуризация является вынужденной мерой для заёмщика и направлена на облегчение его финансовой ситуации.

Отличие от пролонгации

Пролонгация — распространенная услуга в МФО и по сути попадает под определение реструктуризации, но не является ею в полной мере. 

Реструктуризация — это изменение условий кредита, которое происходит по соглашению между банком и клиентом. Она может помочь пересмотреть процентную ставку, срок возврата или сумму ежемесячного платежа. Реструктуризация помогает клиенту сохранить репутацию ответственного плательщика. 

Пролонгация — это увеличение срока возврата кредита без пересмотра его основных условий. Она позволяет заемщику разделить платёж на более длительный временной промежуток, заплатить позже. Пролонгацию обычно можно оформить без отдельных подтверждений от МФО ли дополнительной платы, например, так все устроено в Эквазайме.

Главное отличие реструктуризации и пролонгации состоит в том, что реструктуризация меняет условия кредита, а пролонгация только увеличивает срок без изменения условий.

Отличие от кредитных каникул

Они появились в 2020 году и позже стали регулярной программой, доступной всем. Это перенос оплаты на срок до полугода, которую оформляют при существенном падении доходов или попадании в зону ЧС. Между этими решениями много отличий:

Цель. Реструктуризация направлена на изменение условий кредитования с целью уменьшения долговой нагрузки должника, в то время как кредитные каникулы предоставляют возможность не оплачивать кредит без изменения условий.

Инициатор. Изменение условий инициируется должником и согласовывается с банком, в то время как кредитные каникулы могут быть предложены банком автоматически или по запросу заемщика. 

Изменение условий. Реструктуризация предполагает корректировку условий, при этом кредитные каникулы обычно не меняют базовые параметры займа. 

Влияние на кредитную историю. В законопроекте говорится, что кредитные каникулы не должны влиять на кредитную историю негативно. К записям о реструктуризации разные компании могут иметь различное отношение. 

Длительность. Реструктуризация может быть долгосрочной, например, на несколько лет, в то время как кредитные каникулы обычно предоставляются на ограниченный период времени, обычно до 6 месяцев. 

Как сравнить условия по разным займам в 2024 году

Хотите вы оформить рефинансирование или реструктуризацию, нужно тщательно сравнить условия по обоим вариантам. Вот какие шаги нужно сделать:

Лучше заранее выбрать МФО с возможностью пролонгации на условиях, которые устроят клиента.

Что делать, если МФО не одобряет реструктуризацию? 

Если микрофинансовая организация не одобряет реструктуризацию, можно попробовать следующие варианты:

В крайнем случае можно подать иск, если МФО действует незаконно или нарушает условия, прописанные в соглашении.

Итоги

Чтобы перекредитоваться в 2024 году, выполните следующие шаги:

В Эквазайме у нас есть свои программы рефинансирования и реструктуризации для клиентов в трудной ситуации.