Как рефинансировать займы в 2025 году? Реструктуризация денежной задолженности.

Взять микрозайм сейчас достаточно легко. Но вот с возвратом средств могут возникнуть проблемы. Особенно, если таких займов несколько. В этом случае снизить денежную нагрузку в данном месяце поможет рефинансирование. Самое главное в таком вопросе – это грамотно подойти к совершению такой операции, чтобы в итоге не потерять финансово. 

Основные особенности

Договор, который составляется между клиентом и организацией в 2025 году, подразумевает выплату начисленных процентов. Ставка у компаний может быть плавающей, целиком зависеть от инфляции, ставки центрального банка. Но чаще всего ставка является фиксированной. Несмотря на это сама ставка может изменяться из-за ситуации на рынке. Тоже самое можно сказать и о платежеспособности заемщика. В жизни могут возникнуть ситуации, в которых кардинально меняется финансовое положение, а занять денег просто не у кого. 

Рефинансирование – это возможность получить новый кредит, который перекроет старый. При этом зачастую уменьшается сумма ежемесячного платежа и появляется возможность взять дополнительную сумму. При нормальных условиях в этом случае снижается и переплата по займу, потому что он оформляется на более выгодных условиях. Либо может быть увеличен срок выплаты, но снижена сумма ежемесячного платежа. Но в этом случае процент переплаты будет выше. Рефинансирование выгодно брать для уменьшения переплаты, то есть сокращения срока выплат. 

Отличие рефинансирования от реструктуризации и пролонгации

Вторым способом снижения кредитной нагрузки в 2025 году является реструктуризация. Только в этом случае происходит пересмотр условий по уже действующему займу. В этом случае МФО должна пойти навстречу своему клиенту. А клиент, в свою очередь, должен предоставить доказательства, которые указывают, что у него сейчас финансовые трудности. В зависимости от компании условия реструктуризации могут быть разными:

Условия каждой микрофинансовой организации отличаются, плюс принимается индивидуальное решение на каждого клиента. В том числе, организация имеет полное право отказать в запросе без объяснения причин. 

К уважительным причинам, по которым МФО может пересмотреть условия договора, относятся:

Любой из этих пунктов клиент должен подтвердить документально. Некоторые микрофинансовые организации предлагают своим клиентам выполнить пролонгацию кредита – то есть его продление. С помощью этой услуги срок платежа сдвигается, но сумма в конечном итоге не изменяется. МФО «Эквазайм» предлагает своим клиентам воспользоваться пролонгацией, если на данный момент у них нет возможности погасить всю сумму займа. Такая функция существует не так давно, всего четыре года.

Таким образом – это разные понятия, которые помогают заемщику выйти из трудного финансового положения и не допустить начисления больших процентов за просрочку. 

При этом каникулы никак не должны влиять на кредитную историю клиента. А вот реструктуризация может отображаться в КИ, если так посчитает нужным МФО.

Как оформить услугу

Рефинансирование можно оформить в этой же или другой организации, например, в другом МФО или банке. А вот реструктуризация или пролонгация делается в компании, которая предоставляет заем. Клиент должен обратить внимание на следующие пункты:

Все эти пункты можно будет найти в составленном договоре, либо получить консультацию у сотрудников МФО. Они обязаны ответить на все возникающие вопросы. 

Как определяется ставка по займу

Рефинансирование выгодно, если оно позволяет снизить ставку по займу. Важно, понимать, как она формируется.

Центральный банк выдает деньги всем организациям под определенный процент, который является фиксированным. МФО и банки зарабатывают на той разнице, которая получается между этой ставкой и их собственными процентами. На 2025 год ключевая ставка составляет от 23% и выше, не исключено, что она может увеличится. 

На процент также может влиять и кредитная история заемщика. Если она плохая, то организация может воспринимать клиента, как потенциально ненадежного. И в этом случае процентная ставка будет выше. Во внимание берется и соотношение общего дохода и ежемесячных платежей. 

Более лояльно относятся к клиентам, у которых есть имущество, либо денежный залог. В этом случае ставка будет ниже. 

Для оформления реструктуризации нужно обратиться в ту же компанию, где был взят займ. При этом клиент обязан предоставить документы, которые доказывают, что на данный момент у него нет возможности полноценно выплачивать свой долг. Если компания отказывает в этой услуге, можно попробовать сделать пролонгацию займа или взять кредитные каникулы. Именно поэтому лучше заранее выбирать МФО, в которой доступна услуга продления займа. Тогда в тяжелой финансовой ситуации можно немного разгрузить свою кредитную историю на время. 

В каких случаях МФО может отказать в реструктуризации, и что можно с этим сделать

По закону, МФО имеет право отказать клиенту без объяснения причин, сославшись на стандартные отписки. В этом случае у человека есть несколько вариантов, чтобы выйти из сложившейся ситуации:

Все обращения, которые поданы в МФО рассматриваются в индивидуальном порядке. Поэтому перед подачей запроса лучше всего заранее уточнить у компании, какие документы потребуются, какие условия она может предложить и возможно ли оформление любой из услуг. 

Итоги

Подводя итоги по статье, можно сделать выводы, что реструктуризация, рефинансирование и пролонгация займа – это совершенно разные функции. Решать, какой из них воспользоваться может только заемщик. 

В случае, если требуется уменьшить процентную ставку или пересмотреть условия договора, лучше всего выбрать рефинансирование. Получение нового кредита позволит перекрыть старый долг, плюс получить дополнительное финансирование, если того требует ситуация. Выбирать рефинансирование лучше в том случае, если материальное состояние улучшилось.

Если наблюдаются проблемы с финансами, лучше подать заявку на реструктуризацию займа или пролонгацию. В первом случае будет уменьшен ежемесячный платеж за счет увеличения срока выплаты. Во втором случае итоговая сумма платежа не поменяется, но сместится срок погашения. 

Для подачи заявки для начала необходимо выбрать МФО или банк, в котором будет производиться процедура. Ознакомиться с пакетом документов, которые будут запрошены компанией, чтобы было получено одобрение. Здесь нужно быть особо внимательным, ведь каждая организация имеет свои требования. 

После подачи документов, клиент должен дождаться решения о том, согласно ли МФО предоставить отсрочку, рефинансирование или любой другой выход из текущей ситуации. При рефинансировании погасить старый займ. 

«Эквазайм» старается всегда идти навстречу своим клиентам, поэтому предлагает услуги по рефинансированию и реструктуризации. Однако нужно с умом подходить к любому финансовому вопросу, потому что неверные действия и плохая оценка ситуации могут привести только к увеличению долговой нагрузки.