Рассрочка и кредитная история: как не испортить свой рейтинг?
Рассрочка — очень выгодная альтернатива кредиту, так как позволяет оплачивать товар или услугу частями и без переплат. Но важно понимать, что в большинстве случаев она отражается в вашей кредитной истории и может ее улучшить или испортить. Как не наломать дров — разбираемся в этой статье.
Кредитная история: что о вас знают банки?
Простыми словами, кредитная история (КИ) — это «финансовое резюме», которое показывает, насколько вы надежный заемщик. В КИ отображается:
- Есть ли у вас задолженности.
- Какие кредиты и займы вы брали, на какую сумму, на каких условиях.
- Как вы расплачивались — вовремя ли вносили средства или были просрочки, на сколько дней.
- Подавали ли заявки на кредиты в банки и финансовые организации, какое решение по ним получили.
- Проводили ли реструктуризацию (например, отсрочка платежа или изменение графика).
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). «Информаторы» БКИ — это различные кредиторы: банки, микрофинансовые организации и т. д. Когда вы берете кредит, ипотеку, рассрочку или даже микрозайм, эта информация отправляется в БКИ.
Зачем вообще это нужно? Кредитная история в основном необходима для того, чтобы банки и другие кредиторы могли оценить вашу платежеспособность и риски, связанные с возможным кредитованием. В некоторых случаях ее могут запрашивать работодатели при трудоустройстве (например, в сфере финансов), арендодатели или страховые компании.
Именно поэтому важно формировать положительную кредитную историю.
Когда рассрочка влияет на вашу КИ?
Все зависит от того, какую именно рассрочку вы оформляете — внутреннюю (от продавца) или классическую (через банк или микрофинансовую организацию).
Внутренняя рассрочка
Если, например, магазин или продавец дает возможность покупателю оплатить товар частями, без участия банка или другой финансовой организации, то такая рассрочка в кредитную историю не вносится. В юридическом смысле это кредитом не считается.
Рассрочка от банка / МФО
Рассрочка, которая выдается банком или финансовой организацией, считается кредитом и влияет на КИ. Если вам предложат такой вариант, обязательно все просчитайте и взвесьте, так как просрочки и нарушение условий договора будут снижать ваш кредитный рейтинг.
Важно: всегда читайте договор. Небольшие рассрочки на несколько тысяч выглядят простой формальностью, но на деле могут оказаться полноценным кредитом с начислением процентов, штрафами за просрочки и передачей данных в БКИ.
Например, когда вы оплачиваете покупки на Ozon, оплата частями может показаться просто удобной функцией — никаких паспортных данных, справок о доходах и прочей бюрократии. Но на деле вы пользуетесь услугой «Ozon Рассрочка», и деньги вам предоставляет микрофинансовая компания ООО МКК «Озон Кредит». А значит, это полноценный кредит: данные передаются в БКИ, и ваша кредитная история будет обновляться в зависимости от того, как вы вносите платежи. Всё как с обычным займом — вовремя платите — растёт рейтинг, задерживаете — падает.
Можно ли оформить рассрочку без КИ / с плохой КИ?
Рассрочку можно оформить и без кредитной истории, и даже не с самой идеальной. Если она предоставляется магазином, то обычно проверка через БКИ не проводится, и КИ не учитывается.
Если рассрочка оформляется через банк или МФО, они могут запросить вашу КИ, и если она плохая и вообще отсутствует, шансы на одобрение ниже.
Но это не значит, что не стоит пытаться. Все зависит от политики конкретной компании — некоторые из них все равно готовы дать рассрочку, но, скорее всего, на менее выгодных условиях.
Хочу взять рассрочку. Как не испортить кредитную историю?
Чтобы ваша кредитная история улучшалась, придерживайтесь следующих правил:
- Вносите платежи вовремя.
Пропуск даже 1 платежа по рассрочке может отразиться на вашей кредитной истории. Если произошел форс-мажор, постарайтесь заранее договориться с кредитором о реструктуризации долга или перенесении даты.
- Внимательно читайте условия договора.
Лучше не подписывайте, если что-то непонятно, сначала выясните у сотрудника банка / МФО всю информацию.
- Не подавайте много заявок одновременно.
Если вы будете слишком часто подавать заявки на кредиты / рассрочки, банки могут расценить это как признак финансовых трудностей или недостаточной платежеспособности. Это может негативно повлиять на вашу кредитную историю, так как каждое обращение фиксируется в БКИ.
- Регулярно проверяйте свою кредитную историю.
Чтобы избежать неприятных сюрпризов, периодически запрашивайте свою кредитную историю и проверяйте, нет ли там ошибок или недочетов. Если вы заметили ошибку, своевременно исправьте её.
- Не берите больше, чем реально можете выплатить.
Даже если вам одобрили крупную сумму, это не значит, что стоит соглашаться. Оценивайте свои реальные доходы и расходы. Лучше взять меньше, но выплатить без просрочек, чем перегрузить себя долгами и испортить кредитную историю.
Итак, рассрочка — инструмент удобный, но пользоваться им нужно с умом. Если будете тщательно все взвешивать, можно и продукт нужный купить, и кредитную историю подтянуть. Главное — читайте договор, не берите больше, чем можете отдать, и не нарушайте условий. Тогда рассрочка сыграет на руку, а не создаст лишние проблемы.