Как погасить заем, если совсем нет денег. ТОП-10 советов

Взять заем, особенно в МФО, легко, но это не значит, что будут возможности его вернуть. сшибаются и не рассчитывают возможности все, и рано или поздно приходится думать, как закрыть долг даже если денег нет совсем. Конечно, всегда можно оформить банкротство, но этот вариант подходит далеко не всем и не всегда. Разбираемся, какие есть советы для тех, кому нечем платить заем. 

Рефинансирование

Рефинансирование — это получение нового займа в новом месте. В банковской сфере так называют изменение кредитора с целью получить более низкую ставку. Но в ситуации, когда нечем платить по микрозайму, рассчитывать на более низкую ставку не приходится. 

Важно! Не проводите рефинансирование на условиях, которые увеличивают ваш ежемесячный платеж и/или процент, если есть финансовые проблемы. Это путь в долговую яму, особенно если у вас нет 100% уверенности, что положение дел улучшится в ближайшее время. 

При займах в МФО обычно для всех действует одна и та же ставка — 0,8% в день. Смысл перекредитования в таком случае в том, чтобы избавиться от штрафов за просрочку и в целом отсрочить дату закрытия долга. Главное — найти МФО, которая будет готова выдать вам заем на условиях не хуже текущих. Например, не на более длительный срок. 

Выбирая предложение с более длительным сроком учитывайте, что тогда и сумму вам будет нужно вернуть больше, так как за каждый дополнительный день придется уплатить 0,8%. 

Рефинансироваться также можно у друзей и знакомых, если есть такая возможность. Если вам трудно убедить друга, что вы вернете деньги, предложите оформить расписку и может быть даже укажите в ней, что вернете сумму назад уже с процентами. Хорошо, если у вас есть веские основания полагать, что в скором времени деньги появятся. 

Рефинансироваться в банке, особенно если рефинансировать нужно заем в МФО, очень трудно. Лучше тогда обратиться в другую МФО, которая лояльна к своим клиентам. В Эквазайме сейчас любому можно оформить заем до 30 тысяч на 7 дней без процентов, что может сильно снизить ваши расходы. 

При выборе для рефинансирования лучше отдавать предпочтение МФО, в которых есть пролонгация.

Пролонгация

Пролонгация — это услуга, которая есть почти во всех МФО. Она означает продление договора, часто на срок до трех недель. То есть вы переносите дату платежа по займу на более поздний срок, а за каждый день продления вам начисляются те же проценты, которые действовали по договору ранее. Стандартные условия пролонгации выглядят так:

В Эквазайме оформить пролонгацию можно за пять минут. Нужно лишь выбрать подходящие вам условия, оформить заявку и подписать новый вариант договора кодом из СМС. 

Объединение нескольких займов в один 

Как уже говорилось, продление срока займа в любом случае приводит к переплатам и необходимостью вернуть сумму больше. Однако если у вас есть несколько мелких займов, которые в целом превышают 50 или даже 100 тысяч, имеет смысл попытаться объединить их в один большой в банке или МФО. Для этого в заявке рефинансирование объединением займов изначально указывается как цель. 

Такое решение имеет несколько преимуществ:

Грубо говоря если у вас есть много микрозаймов, вы можете объединить их в полноценный кредит с более низкими ставками и удобным графиком выплат. 

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это законное право временно приостановить платежи на срок д полугода, будь то кредт ил заем. Они предоставляются гражданам, чей доход за два месяца упал на 30% и более в сравнении с доходом за последний год.

Также каникулы могут получить заёмщики, пострадавшие от чрезвычайных ситуаций. Максимальный размер кредита для оформления каникул определяет Правительство РФ.

Реструктуризация

По сути любое изменение графика платежей без смены кредитора — это реструктуризация. Сюда относится и пролонгация и кредитные каникулы. Но есть большое отличие:

Реструктуризация же всегда одобряется только после длительного диалога с кредитором, и как правило для неё нужен целый пакет документов. 

Реструктуризация — то пересмотр графика платежей и внесение изменений в кредитный договор по согласию сторон. То есть вам нужно будет убедить МФО одобрить реструктуризацию, вам всегда могут отказать. 

В большинстве случаев реструктуризация — это просто более существенное продление срока займа, которое приводит к снижению ежемесячных платежей. Иногда это также значит, что МФО позволит «заморозить» заём, как при кредитных каникулах. 

Продажа вещей

Конечно, не всем подходит такой вариант. Но если платить действительно совсем нечем, то он один из немногих. Собрать нужную сумму можно на неожиданных вещах вроде старых инструментов или велосипеда, хранящихся дома запчастей от иномарок, цены на которые взлетели после 2022 года. 

Ломбард

За последний год Россияне стали гораздо чаще обращаться в ломбарды. С 2020 года средний размер займа в ломбарде вырос на 80% — с 9500 рублей до 17200 рублей. 

Этот вариант хорош для тех, кто почти уверен, что вот-вот денег будет более, чем достаточно. Тогда, если надежды сбудутся, вы выкупите вещь. А если нет — не столкнетесь с необходимостью отдавать еще более высокий долг. 

Однако учитывайте, что вещь оценят значительно ниже рынка, а ставки будут как в МФО или выше. Также не забывайте про существование автоломбардов. 

Банкротство через МФЦ

Многих банкротство пугает только потому, что оно связано с судами и высокими дополнительными расходами. Однако можно пройти банкротство и через МФЦ, вот что нужно знать:

Длительность процедуры составляет 6 месяцев. Если заявление не принимается, должник получает мотивированный отказ. Повторная подача возможна через месяц после предыдущего обращения.

Налоговые вычеты и льготы 

Многие россияне имеют право получить налоговый вычет. Это самые разнообразные программы вот лишь сокращенный список: 

Для получения налоговых вычетов необходимо подготовить подтверждающие документы и заполнить налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ.

Дождаться суда

Если платить совсем нечем, лучше дождаться суда, при этом всячески контактируя с МФО, запрашивая списание процентов или хотя бы штрафов. В суде также можно добиться списания части начислений, но рассчитывать на это лучше не стоит. 

Итоги

Итак, если у вас нет денег для погашения займа, есть такие варианты:

Чтобы легче выходить из трудных ситуаций, обращайтесь в проверенные и лояльные МФО.