Договор займа в 2025 году: на какие моменты нужно обязательно обратить внимание

Деньги могут понадобиться на покупку товаров, лечение или обучение. Бывают ситуации, когда деньги нужны сегодня, а зарплату начислят только через несколько дней. В итоге человек вынужден обращаться к близким или занимать деньги в МФО. И тут возникает еще один важный момент – подписание договора займа. 

Казалось бы, ничего сложного в этой процедуре нет. Однако договор займа выступает в роли основополагающего документа, который регулирует отношения между займодавцем и заемщиком. ООО МКК "Эквазайм" расскажет об основах заключения договоров с МФО.

Зачем нужен договор займа

Представим ситуацию, когда вам нужно занять деньги. Если речь идет о близком человеке, то обычно пишут расписку – она необходима для снижения рисков. Договор займа также может быть составлен между физлицами, но обычно его подписывают между заемщиком и МФО. 

Договор займа – соглашение между двумя лицами о том, что займодавец передает заемщику определенные материальные ценности. К слову, это могут быть не только денежные средства, но и ценные бумаги, а также вещи. Заемщик гарантирует, что вернет материальные ценности в строго обговоренные сроки. 

В России договора займа регулируются на базе ГК РФ, а также ФЗ-151 «О микрофинансовой деятельности». И если возникают спорные ситуации, тогда следует обращаться к статье 43 ГК РФ или пунктам действующего закона.

К особенностям договора займа можно отнести:

Стоит отметить, что в текущей редакции законов допускается использование электронной подписи. То есть заверение договора онлайн-займа происходит через передачу кода из смс-сообщения. При этом договор займа является обязательной нормой при получении суммы от 10 тысяч рублей. Если она меньше, тогда стороны могут не подписывать документ. Правда, данная норма действует только между физлицами. 

Договор может быть не только общим, но и целевым. Конечно, если речь идет о выдаче займов от МФО, тогда это всегда будет общий договор. Обычно микрофинансовые организации выдают займы на короткий срок, но договор может быть среднесрочным (от 1 года до 5 лет) и долгосрочным (свыше 5 лет).

Чем договор займа отличается от кредитного

Важно учитывать, что кредиты и займы являются схожими понятиями, но со своими особенностями. Поэтому и договор займа будет отличаться по смыслу и наполнению от других соглашений. Например:

ООО МКК "Эквазайм" напоминает, что микрозаймы могут выдавать без процентов. Как правило, такие условия распространяются на небольшие суммы до 15-30 тысяч рублей. Однако проверять процентную ставку в договоре займа нужно в любом случае. Дело в том, что все займы в МФО по умолчанию считаются процентными.

На заметку. Процентная ставка по микрозаймам не зависит от ставки рефинансирования. ЦБ РФ рекомендует МФО, ломбардам и прочим организациям максимальную ставку. Например, в начале 2025 года ставка составляет 0.8% в день. МФО вправе выдавать займы по ставке ниже, но не выше рекомендуемой.

Что нужно проверять в договоре займа

Проверка любого соглашения – это залог вашей безопасности. Соответственно, необходимо проверять не только договор займа, но и кредитные соглашения, договор купли-продажи или ссуды. В документе прописаны все нормы передачи денежных средств, возврата имущества, а также обязанности сторон и штрафные санкции.

Оформление микрозайма в 2025 году происходит по стандартной схеме:

На изучение договора займа отводится несколько дней, поэтому если заемщик не спешит, он может внимательно перечитать каждый пункт. В большинстве случаев МФО предлагают типовой договор займа – деньги можно использовать на любые цели. Если в документе не прописаны процентные ставки, то договор автоматически становится беспроцентным. 

Микрозаймы под 0% относятся к специальным предложениям МФО. Например, их могут выдавать новым клиентам для того, чтобы они ознакомились с услугами микрофинансовой организации.

В договоре займа есть несколько пунктов, которые являются обязательными для тщательной проверки.

Штрафные санкции

Микрофинансовые организации имеют право взымать неустойку при нарушении договора. Например, штрафы начисляются при первой просрочке платежа, так же, как и пени. При этом размер неустойки не может быть выше, чем установлено в действующем законодательстве:

Неустойка может определяться конкретной цифрой или рассчитываться при помощи специальных формул. Обычно МФО используют простые формулы, в которых учитывают проценты в день, пени и прочие платежи.

Процентная ставка

В начале 2025 года используется до 0.8% в день или 292% годовых. Нужно понимать, что это рекомендация Банка России, которую МФО не вправе нарушать. В середине 2023 года действовала ставка до 1% в день, но ее решили снизить. Также нельзя исключать, что в 2025 году ставку еще раз понизят до 0.5% в день. Правда, с учетом роста ключевой ставки такое решение считается маловероятным.

В любом случае проверять ставку необходимо до подписания договора. Кроме того, займодавец может прописать в договоре условия, связанные с выдачей микрозайма без процентов. В частности, если заемщик нарушает сроки возврата долга, тогда ставка 0.8% начисляется за каждый день фактического пользования займа.

Полная стоимость займа

Не стоит путать сумму микрозайма с его полной стоимостью. Разница в том, что в полную стоимость включают все проценты, комиссии, оплату услуг и прочие платежи. Полная стоимость займа может сильно отличатся от суммы, которую заемщик планировал получить на карту. При этом денежные средства вам нужно возвращать в полном объеме. То есть с учетом всех платных услуг и комиссий.

Полная сумма займа включает в себя: сумму микрозайма, процентную ставку в день, комиссии, платные услуги и прочее. Иногда МФО включают в стоимость услуги, которые не нужны заемщику. Например, от страховки можно отказаться сразу до подписания договора. 

Сроки возврата микрозайма

Зависят от условий МФО и тарифа, который выбирает заемщик. Обычно микрозаймы выдают на небольшие сроки до 15-30 дней (займы до зарплаты). Но иногда клиенты оформляют займы на срок до 24 недель – долгосрочные. При выборе долгосрочных займов на сумму до 1 млн рублей заемщику предлагают обеспечить договор имуществом. В 2025 году МФО могут привлекать в качестве имущества автомобили (займы под залог ПТС).

Обратите внимание, что сроки займа могут быть продлены по согласованию с МФО. Например, если заемщик не успевает погасить микрозайм, тогда он использует услугу пролонгации. То есть продление сроков на несколько недель. Учитывайте, что при выборе пролонгации будет начисляться процентная ставка, но не используются штрафные санкции.

Платные услуги и предложения

МФО могут предлагать клиенту дополнительные услуги, которые не являются обязательными, но влияют на полную стоимость займа. В частности, речь идет об оформлении страховки (жизнь и здоровье, потеря работы и прочее), СМС-информирование, услуги юристов и консультации специалистов.

Если вам не нужны такие услуги, тогда лучше сразу обговорить данный момент с менеджерами. Суммы могут быть небольшими, но в конечном итоге увеличивают конечную стоимость займа. Иногда МФО предлагают бесплатные услуги. Отказаться от любых платных предложений можно после согласования договора займа в течение 14 дней.

Итоги

ООО МКК "Эквазайм" напоминает, что заемщик вправе изучать договор займа до его подписания. Более того, вы можете попросить распечатку договора для ознакомления. Такой грамотный подход позволит избежать многих рисков, связанных с попыткой навязать дополнительные услуги или неправомерные условия. Как правило, МФО работают с типовыми договорами, но каждый пункт следует вычитать и задать вопросы по моментам, которые вам непонятны.