Микрозаймы – что это такое, как работают, разница между займами и кредитами в 2025 году

Микрокредитование в России набирает обороты, поэтому ЦБ РФ планирует масштабную реформу МФО в период с 2025 по 2027 годы. Власти уже несколько раз модернизировали законодательство в сфере выдачи микрозаймов. В частности, законы и нормы обновляли в 2019 году. Сами МФО появились в 2010-х годах, но это была сфера выдачи займов без эффективного регулирования.

Современные МФО представляют собой организации, где деньги можно брать на любые цели с минимальными рисками. ООО МКК "Эквазайм" предлагает ознакомиться со сферой микрокредитования в 2025 году. 

В чем разница между займами и кредитами

Существуют термины и понятия, которые позволяют понять, в чем заключается разница между получением займа в МФО или кредита в банке:

1. Микрозаймы выдают на небольшие суммы специализированные организации, которые состоят в реестре ЦБ РФ. Само понятие займа подразумевает, что деньги можно взять под залог или без процентов. Займы также оформляют в соответствии с договором, а еще они могут быть не только денежными. 

2. Кредиты – особенность кредитования заключается в процентной ставке. Например, банки не могут выдавать кредиты без процентов. Также нужно понимать, что кредиты могут выдавать банки, то есть крупные финансовые организации, которые изначально работают с деньгами. Кредиты могут быть разными, в том числе под залог имущества, автокредиты или ипотека. Но они всегда выдаются под определенный процент.

МФО выступают в роли ростовщиков, которые всегда существовали в России. Если говорить проще, то вам дают небольшую сумму под проценты, а вы обязаны вернуть деньги. В отличие от банковских кредитов, микрозаймы могут выдавать под 0%. Обычно речь идет о программах лояльности для новых клиентов. 

С учетом вышесказанного можно сделать несколько выводов:

Стоит отметить, что МФО имеют лимиты выдачи займов на суммы до 500 тысяч и 1 млн рублей. Правда, такие микрозаймы можно получить только под залог, например, когда клиент передает копию ПТС на свой автомобиль. А еще с 2025 года запланирована масштабная реформа МФО, которая будет проводиться поэтапно.

Как будут работать МФО в 2025 году

На данный момент микрофинансовые организации работают с учетом законодательства 2024 года. Однако в ближайшее время ЦБ РФ планирует изменения, которые затронут весь рынок микрокредитования. Нужно понимать, что все перечисленные нововведения еще не вступили в силу, поэтому нормы могут пересмотреть.

Ужесточения в выдаче займов 

В 2025 году ЦБ РФ может ввести несколько принципов выдачи микрозаймов с учетом рисков, которые несут заемщики и организации:

1. Подтверждение доходов – напомним, что сейчас МФО не проверяют справки о доходах, а выдают займы на основании информации, которую предоставляет клиент. Подход может измениться. В частности, при выдаче займов будут учитывать доход, который можно подтвердить документально. В 2024 году были разработаны новые методики оценки рисков и показателя долговой нагрузки заемщика. 

Что это значит для клиентов: микрозаймов для безработных и заемщиков с высоким ПДН станет меньше. Но данная норма еще не принята, поэтому клиенты могут получать займы без предоставления справки с работы.

2. Показатель долговой нагрузки – применяется уже сейчас, но с учетом доходов, которые заемщик указывает в анкете. Например, доходы заемщика должны на 50% превышать размер займа. Если ПДН составляет выше 80% от дохода, тогда клиенту будет сложнее получить деньги даже в МФО.

3. Ограничение по выдаче займов – Банк России планирует внедрить схему, когда заемщик может взять только один микрозайм. Повторная выдача будет возможна только после погашения долга. Эксперты считают, что такой подход позволит снизить риски и закредитованность населения.

В 2025 году на рынке микрокредитования могут появиться три новых вида МФО. Речь идет о следующих организациях:

Все эти нововведения еще находятся в разработке, поэтому нельзя точно сказать, что именно будет принято в 2025 году. 

Какие есть виды займов в 2025 году

Стандартом в микрокредитовании стали займы онлайн на банковскую карту. Статистика показывает, что многим заемщикам нужны суммы в пределах 30-50 тысяч рублей. В 2024 году средняя сумма выдачи займов выросла с 15 до 25-30 тысяч рублей. Разумеется, всегда проще получить деньги на карту, не выходя из дома. Но есть и другие виды займов, в том числе классические – получение денег в офисе МФО.

Рассмотрим несколько популярных микрозаймов:

1. Онлайн-займы – выдают на банковскую карту дистанционно. Для получения займа клиенту нужно зарегистрироваться на сайте МФО. Например, в ООО МКК "Эквазайм" вы можете выбрать несколько тарифных планов. Далее клиент заполняет анкету, передает личные данные (паспорт и карта), после чего получает деньги переводом. Согласование быстрое, суммы – небольшие и средние. Процент будет стандартный – 0,8% в день. Новым клиентам МФО предлагают займы под 0%. 

2. Займы наличными – если нужна сумма больше 50-100 тысяч рублей, тогда лучше обратиться в офис МФО. Для таких микрозаймов действуют аналогичные условия оформления. В офисе клиент заполняет анкету, после чего получает деньги на карту или наличными. Плюс в том, что крупные МФО могут выдавать большие суммы, если у заемщика есть официальный доход или залоговое имущество. В частности, под залог ПТС можно получить до 1 млн рублей.

3. Займы под залог – МФО по закону не могут привлекать недвижимость в качестве залогового имущества. Однако выдача займов под залог ПТС не ограничена. Опять же, в 2025 году залоговые микрозаймы могут выдавать только крупные МФО. В таком случае заемщик получает максимальный лимит до 1 млн рублей и сниженную ставку. Например, проценты по долгосрочным займам могут опускать до 0,1% в день.

4. Займы на электронные кошельки – ранее микрокредиты можно было получить не только на банковскую карту, но и кошелек. Правда, сейчас такие займы выдают в редких случаях. Дело в том, что политика МФО направлена на минимизацию рисков, а электронные кошельки обычно не именные. Кроме того, электронные системы хранения денег берут свои комиссии за операции, поэтому заемщикам невыгодно получать деньги на «Юмани» и другие системы.

5. Займы для бизнеса – обычно речь идет о микрозаймах под залог. Но если в 2025 году появятся новые виды МФО, тогда предприниматели смогут получать деньги под более выгодные условия. Нужно учитывать, что бизнесу не всегда выгодно брать деньги на развитие даже под 0,1% в день, а МФО предлагают до 0,8%.

В 2025 году оформление займов может быть обоснованным в случаях, когда деньги нужны срочно для решения финансовых задач. Например, многие клиенты берут займы «до зарплаты», на лечение или покупку бытовой техники, ремонт.

Как правильно брать микрозаймы

Первое, о чем должен помнить заемщик – любые долги нужно отдавать. МФО работают в рамках действующего законодательства, что позволяет взыскивать долги через суд или самостоятельно (коллекторские агентства). При этом микрофинансовые организации также ограничены в рамках правил:

К этим нормам добавляется обязательная проверка показателя долговой нагрузки заемщика. Примечательно, что по закону МФО могут не проверять ПДН, если сумма займа не превышает 10 тысяч рублей. 

При выборе МФО рекомендуется проверять организацию. Сделать это можно разными способами, в том числе через официальный сайт ЦБ РФ:

«На сайте Банка России находится реестр всех финансовых организаций. Если МФО находится в перечне, тогда можно брать деньги. В некоторых случаях МФО исключают из реестра, поэтому обращаться в такие организации не рекомендуется».

Микрозаймы стоит брать в случае необходимости и на цели, которые позволяют решать финансовые проблемы. Также выгодно брать займы на образование, лечение, улучшение жилищно-бытовых условий и прочие нужды.

Итоги

ООО МКК "Эквазайм" напоминает, что легальные МФО работают в рамках законов и правил. Микрозаймы отличаются от кредитов процентной ставкой, условиями и суммами, которые можно получить для решения своих задач. Оформление займа должно быть обоснованным и с учетом вашей платежеспособности. Постарайтесь брать займы так, чтобы у вас всегда была возможность вернуть деньги в указанные сроки.